Årsrapport 2024 - JBF SPAREBANK

Forvaltningskapitalen har økt med 3,4 % til 12 443,1 millioner per 31.12.2024. Forvaltningskapitalen inkludert utlån i Eika Boligkreditt AS var per 31.12.2024 på 21 742,5 millioner hvilket utgjør en vekst på 1,9 % fra 31.12.2023.

Brutto utlån i egen balanse var pr. nyttår 9 343,4 millioner. Brutto utlån inkludert Eika Boligkreditt AS er på 18 642,8 millioner pr 31.12.2024, som utgjør en samlet utlånsvekst på 1,8 %. Av utlånene er 93,3 % i personmarkedet, mens den gjenværende delen hovedsakelig består av godt sikrede lån til borettslag (ametalån). Lån og garantier er gjennomgått og vurdert i samsvar med gjeldende regler.

Det ble i 2021 inngått en avtale med Boligbanken ASA knyttet til et ameta samarbeid, og syndikering av lån til borettslag med lav gjeldsgrad. Disse lånene vektes som boliglån, men rapporteres som næringslån (bedriftsmarked). Syndikering av lån til borettslag er i tråd med bankens strategi og risikoprofil.

Årets resultatførte tap er -1,75 millioner, som følge av tilbakeførte nedskrivninger gjennom året. Konsernstyret anser tapsavsetningene som tilstrekkelige for å reflektere tapsrisiko i utlånsporteføljen ved utgangen av året.

Innskudd fra kunder var pr 31.12.2024 på 9 402,9 millioner, en økning på 4,6 %.

Innskuddsdekningen er på 100,6 %, opp fra 97,6 % året før. Det er et viktig mål for banken å tilby konkurransedyktige sparetilbud, slik at innskuddsdekningen forblir høy.

Bankene skal til enhver tid ha likvide eiendeler som dekker netto likviditetsutgang 30 dager frem i tid, gitt en stressituasjon med begrenset adgang til likviditet. JBF Bank hadde beregnet LCR pr 31.12.2024 tilsvarende 269. Myndighetenes krav er 100.

Bankens egenkapital utgjorde pr 31.12.2024 1 867,3 millioner. Ren kjernekapitaldekning inkl. konsolidering av samarbeidende grupper er 19,7 % % i 2024, mot 19,3 % i 2023.

Egenkapitalavkastningen endte på 9,20 %, og inkludert utvidet resultat var den 7,7 % etter skatt.

Banken har et eget godtgjørelsesutvalg oppnevnt av konsernstyret. Utvalget er ansvarlig for saksforberedelse i alle saker om godtgjørelsesordninger som skal avgjøres av konsernstyret. Utvalget består av tre styremedlemmer.

Medlemmene av konsernstyret og virksomhetsstyret i JBF Bank mottar en årlig kompensasjon som fastsettes av bankens generalforsamling (konsernstyrets honorar vedtas også av generalforsamlingen i JBF Forsikring). Informasjon om kompensasjon til styrenes medlemmer fremgår hvert år av noter til konsernregnskapet.

Foretaket har tegnet styreansvarsforsikring, samt profesjonsansvar- og kriminalitetsforsikring for styrets medlemmer og daglig leder. Forsikringene dekker mulig erstatningsansvar overfor både foretaket og tredjepersoner.

Godtgjørelse til konsernsjef og konserndirektør i JBF Bank fastsettes av konsernstyret. Selskapets bonus- og godtgjørelsesordning tilfredsstiller kravene i Forskrift om godtgjørelsesordninger i finansinstitusjoner. Informasjon om faktisk kompensasjon og lån til disse personene, fremgår i note 21.

De ansatte er JBF Banks viktigste ressurs og det legges vekt på å være en attraktiv arbeidsplass med engasjerte, kompetente og tilfredse medarbeidere. Det jobbes kontinuerlig med å sikre en god bedriftskultur som bygger på psykologisk trygghet, åpenhet og med rom for å prøve og feile.

Ved utgangen av 2024 var det totalt 63,95 årsverk i selskapet fordelt på 65 personer. Vi har 4 stillinger som er ansatt i JBF Bank, som er fellesressurser med JBF Forsikring. Dette er fellesfunksjoner for bank og forsikring og gjelder Konsernsjef, CFO, Direktør Salg og merkevare. Hovedkontoret i Oslo har 37 ansatte. Ved de øvrige 8 avdelingskontorene er det til sammen 28 ansatte. Årsaken til at årsverk overstiger antall ansatte, er at fellesfunksjoner ansatt i JBF Forsikring gjensidig har delte årsverk i banken.

Av selskapets ansatte er 57% kvinner og 42% menn. Dette har jevnet seg ut de senere årene, da det tidligere var en stor overvekt andel kvinner. Selskapet arbeider for en jevn kjønnsfordeling, og ved utvelgelse til både lederstillinger og andre stillinger i selskapet vil dette perspektivet hensyntas, dog ikke overskygge kompetanse og kvalifikasjoner. Ansettelser skjer ikke i strid med lov om likestilling mellom kjønnene, eller lov om forbud mot diskriminering (omfattende nedsatt funksjonsevne, etnisitet, nasjonal opprinnelse, avstamning, hudfarge og språk, religion og livssyn). Kjønnsfordelingen gjenspeiler søkermassen til stillingene. I konsernstyret er 4 av 8 medlemmer kvinner, mens 2 av 4 medlemmer er kvinner i virksomhetsstyret.

Det ble ansatt 11 nye medarbeidere hvorav 1 var midlertidige. Dette gir en netto økning på 3 personer sett mot 2023. Turnover i selskapet var på 13,42%. Gjennom året har flere medarbeidere gått over fra midlertidig til fast stilling og noen har endret stilling internt.

Onboarding av nye medarbeidere på en god måte er viktig for JBF. Målet er at alle nye medarbeidere skal føle seg velkommen fra første gang de er i kontakt med JBF. Det legges til rette for at alle nyansatte får en god start både jobbmessig og sosialt.

Gjennom året har det vært flere sosiale sammenkomster med Bedriftsidrettslaget og HR/Marked i spissen. Det å tilrettelegge for faglig og sosiale arenaer som gir mulighet for utvikling, trivsel og samhold settes høyt og årets høydepunkt ble konsernturen som denne gang gikk til Tønsberg.

Det gjennomføres årlige medarbeiderundersøkelser. Resultatet fra årets undersøkelse viser at de ansattes trivsel og engasjement er stabilt godt. Medarbeidernes rettigheter anses å være godt ivaretatt av norsk lov og JBF jobber for å tilrettelegge for et godt fysisk og psykososialt arbeidsmiljø. Det er etablert rutine for jevnlige møter mellom ansattrepresentanter, HR og konsernledelsen. Det avholdes også møter i arbeidsmiljøutvalget og samarbeidsutvalget (SAMU). Disse møtepunktene er alle arenaer for informasjonsdeling og diskusjoner rundt endringer som vil påvirke de ansatte.

Måloppnåelse knyttet til sykefravær følges jevnlig opp av ledelsen, styret og SAMU. For 2024 utgjorde sykefraværet 2,72%, noe som er lavere enn året før. Det er godt innenfor JBF sitt mål på 4,5% og bedre enn bransjesnittet som ligger på 3,5% i 3. kvartal 2024. Sykefraværet er sammensatt og det jobbes kontinuerlig og målrettet med dette. Gjennom 2024 har vi benyttet oss av tjenestene fra NAV arbeidsliv. Vi har hatt fokus på arbeidsgivers og arbeidstakers plikter og rettigheter, og jobbet med å styrke god dialog mellom leder og medarbeider. Dette har gitt gode resultater. HR bistår med rådgivning og oppfølging i saker der det er behov. Det er ikke registrert behov for spesielle arbeidsmiljøtiltak, og det har ikke vært skader eller ulykker i arbeidet.

JBF har en samarbeidsavtale med Falck Norge som er en landsdekkende leverandør av bedriftshelsetjenester og som bistår i arbeidet med å skape sunne og trygge arbeidsforhold. Alle medarbeidere har gratis helse- og behandlingsforsikring.

JBF jobber kontinuerlig for å ha et mangfold i kompetanse og tilrettelegger for faglig og personlig utvikling. Våre rådgivere har gjennomført eller er i en prosess for Autorisasjonsordningen i Kreditt og Personforsikring. Alle rådgiverne i JBF Bank skal være autorisert. Det er også et utvalg av rådgiverne som har gjennomført Autorisasjonsordningen i Sparing og Investering. I tråd med våre verdier og lederprinsipper oppfordres alle ansatte til å ta ansvar for egen utvikling gjennom å søke ny kunnskap. Gjennom Eika Skolen og andre samarbeidspartnere tilbys både obligatoriske og frivillige kurs og opplæring. I 2024 har alle lederne deltatt i Basisprogrammet i Ledelse i regi av NAV Arbeidsliv. Det har vært jobbet både individuelt og i grupper med dette programmet. Det er viktig for JBF og møte fremtidens kompetansebehov og arbeidet med å systematisere kompetanseutviklingen er et kontinuerlig arbeid.

I en tid preget av raske teknologiske endringer, ser JBF viktigheten av å investere i kunstig intelligens (KI) for å møte kundenes behov og forventninger. Vår strategi for integrering av KI er basert på å forbedre kundeservicen, øke driftseffektiviteten og fremme innovasjon i våre tjenester. For å sikre en vellykket integrering av KI, legger vi stor vekt på opplæring og kompetanseutvikling blant våre ansatte. Gjennom interne kurs, samarbeid med Eika og eksterne eksperter, sørger vi for at våre medarbeidere har den nødvendige kunnskapen og ferdighetene til å bruke KI-verktøy effektivt. Vi oppfordrer også til kontinuerlig læring og faglig utvikling, slik at vi kan være i stand til å tilpasse oss fremtidige teknologiske endringer.

Vi er bare i begynnelsen av vår reise med KI, og vi ser store muligheter fremover. Vi vil fortsette å investere i utvikling og har en ambisjon er å skape en bedre og mer effektiv kundeopplevelse, samtidig som vi opprettholder høy kvalitet og sikkerhet i våre tjenester.

I JBF er det viktig med kognitivt mangfold, det vil si å ha personer som har ulikt ståsted, tanker og perspektiv.

JBF opererer i en bransje som er inne i en spennende tid, preget av raske endringer, digitalisering, nye konkurrenter og stadig strengere regulering. Dette setter krav til at vi sammen hele tiden klarer å fange opp disse endringene, snu oss raskt og ikke minst evner å utvikle ny teknologi, produkter og tjenester som svarer på kundenes behov og forventninger. Våre kunder har ulik bakgrunn, og JBF jobber for å speile dette mangfoldet gjennom et godt sammensatt JBF-lag. Mangfold og likestilling er en basis for bærekraftig utvikling. Arbeid med bærekraft i JBF bygger på FNs bærekraftsmål.

JBF jobber for å ha et mangfold i kompetanse og full likestilling, og legger vekt på dette ved rekruttering og i sitt arbeide med personlig og faglig utvikling av medarbeidere. I JBF har vi respekt for hverandre og behandler kollegaer og eksterne på en tillitsfull måte uavhengig av kjønn, alder, funksjonsnedsettelse, seksuell orientering og kulturell og sosial bakgrunn. Det er nulltoleranse for diskriminering i JBF - dette er nedfelt i Personalhåndboken.

JBF ønsker å være en attraktiv arbeidsplass og skal være et godt sted å jobbe. Vår HR-strategi bygger oppunder dette, og søker å ivareta medarbeiderne og deres interesser gjennom tre strategiske innsatsområder – lederskap og medarbeiderskap, kompetanse og kultur. Vi jobber for å fremme psykologisk trygghet, åpenhet og en kultur som gir rom for å prøve og feile. JBF har et mål om å spille sammen og utgjøre en enhet, åpne opp for forskjellighet og gi rom til å utfordre. I JBF skal det være rom for å være seg selv, si hva man mener og vi viser hverandre gjensidig tillit.

Økt bevissthet om mangfold i egne rekker står høyt på JBFs agenda. Vi har signert «Kvinner i Finans Charter», som har som mål og bidra til å øke andelen kvinner i ledende posisjoner i finansnæringen i Norge. Det er et mål i JBF og ha en kjønnsfordeling på 50/50, også i ledende posisjoner, noe vi er på god vei til å realisere.

Verdiene «gjør det enkelt, tenk nytt, løs det og vær interessert» samt visjonen «Alltid verdifullt til stede» vil bidra til målene om bærekraftig vekst, og målet om samhandling mellom bank og forsikring. Å sikre mangfoldig rekruttering av riktig kompetanse for fremtiden, anser vi som viktig og vi jobber for å synliggjøre JBF som en attraktiv arbeidsplass.

Rapportering i tråd med aktivitets- og redegjørelsesplikt er publisert på JBF sine nettsider. Her finnes også utdypende fakta om organisasjon og medarbeidere.

JBF Sparebank er aksjonær i Eika Gruppen AS og en del av Eika Alliansen, som ved årsskiftet bestod av 46 selvstendige lokalbanker, Eika Gruppen og Eika Boligkreditt. Med en samlet forvaltningskapital på over 500 milliarder kroner og 3500 ansatte, er Eika Alliansen en av de største og viktigste aktørene i det norske bankmarkedet.

De 46 lokalbankene i Eika Alliansen betjener 930.000 personkunder og 80.000 bedriftskunder gjennom nærmere 200 bankkontorer i over 120 kommuner. Bankene har kompetente og autoriserte rådgivere med personlig engasjement for sine kunder og lokalsamfunn. Med effektive rådgiverløsninger og gode kundeløsninger i den digitale hverdagsbanken, får kundene i en Eika-bank en unik kundeopplevelse. Deres lokale tilstedeværelse og denne samlede kundeopplevelsen er lokalbankenes viktigste konkurransefortrinn, noe som har resultert i noen av landets mest tilfredse kunder både i person- og bedriftsmarkedet. Alliansebankene bidrar til økonomisk vekst og trygghet for privatkunder og lokalt næringsliv over hele Norge.

Eikas kjernevirksomhet er å sikre alliansebankene moderne, kostnadseffektiv og sikker bankdrift gjennom gode produkt- og tjenesteleveranser. Dette inkluderer en komplett kjernebankløsning fra Tietoevry og annen bankinfrastruktur med de beste løsningene for både bankenes ansatte og kunder. Eika har et høyt kompetent miljø for utvikling og drift av digitale bank- og kundeløsninger, som i stor grad bidrar til bankenes konkurransekraft. Bankene prioriterer løsningene som skal utvikles, noe som bidrar til en god kundeopplevelse, høy sikkerhet og effektiv bankdrift, tilpasset stadig strengere regulatoriske krav.

Gjennom Eika får bankene og deres kunder tilgang til et bredt spekter av finansielle produkter, kommersielle løsninger og kompetansehevende tjenester. Dette inkluderer forsikringsprodukter, kort- og smålånsprodukter, spareprodukter i fond, samt eiendomsmegling gjennom Aktiv Eiendomsmegling.

I 2024 fusjonerte Eika Forsikring med Fremtind Forsikring, og Eika Kredittbank fusjonerte med Sparebank1 Kreditt, som ble Kredittbanken AS. Disse sammenslåingene styrker selskapenes konkurransekraft og bidrar til å styrke lokalbankene. JBF Sparebank er medeier og distributør av produkter fra Kredittbanken AS.

Eika Kundesenter og Eika Servicesenter leverer tjenester som sikrer lokalbankene bedre kundeservice gjennom økt tilgjengelighet og effektiv kommunikasjon.

I tillegg tilbyr Eika kompetanseutvikling og opplæring gjennom Eika Skolen, virksomhetsstyring med Eika ViS, økonomi- og regnskapstjenester med Eika Økonomiservice, depottjenester med Eika Depotservice, samt en rekke andre tjenester innen bærekraft, næringspolitikk, kommunikasjon, marked og merkevare. Alt for å ivareta lokalbankenes ulike behov.

Eika Boligkreditt er lokalbankenes boligkredittforetak, direkte eid av drøyt 50 selvstendige norske lokalbanker. Eika Boligkreditts hovedformål er å sikre lokalbankene tilgang til langsiktig og konkurransedyktig finansiering. Selskapet har tillatelse til å finansiere sin utlånsvirksomhet ved utstedelse av internasjonalt ratede obligasjoner med fortrinnsrett (OMF). Dette gir Eika Boligkreditt mulighet til å oppta lån i det norske og internasjonale finansmarkedet, og til enhver tid søke finansiering der man oppnår markedets beste betingelser. Gjennom Eika Boligkreditt får eierbankene tilgang til langsiktig og gunstig finansiering, og kan opprettholde konkurransekraften mot større norske og internasjonale banker.

Eika Boligkreditt har ved utgangen av tredje kvartal 2024 en forvaltningskapital på om lag 125 milliarder kroner og står dermed for en betydelig andel av eierbankenes eksternfinansiering.

Utsiktene for bankene i 2025 må ansees å være lyse, men er som alltid avhengig av utenlandske forhold som Norge ikke rår med. Også i 2025 ventes kjøpekraften i husholdningene å stige, rentene komme litt ned, og boligprisene å øke i hele landet. BNP-vekst antas å holde seg høy nok til at arbeidsledigheten ikke stiger videre. Konjunkturbarometeret for industrien viser i 4. kvartal 2024 den sterkeste optimisme for fremtiden siden 2019.